Građane koji planiraju podići kredit, koriste minus na tekućem računu ili razmišljaju o prijevremenoj otplati duga očekuju važna nova pravila. Od 20. studenoga 2026. na snagu stupa novi Zakon o potrošačkim kreditima, koji donosi stroža pravila za banke i druge vjerovnike te dodatnu zaštitu potrošača.
Novi zakon već je objavljen u Narodnim novinama, a njegove odredbe odnose se na niz financijskih usluga koje građani svakodnevno koriste. Među najvažnijim promjenama su zabrana jednostranog povećavanja dopuštenog minusa, jasniji uvjeti kreditiranja te povoljnija pravila za prijevremenu otplatu potrošačkih kredita.
Ipak, neće sve promjene početi vrijediti istog dana. Za pojedine oblike kreditiranja i kupnje na rate propisani su posebni prijelazni rokovi.
Banke više neće smjeti same povećavati minus
Jedna od najvažnijih odredbi novog zakona odnosi se na dopušteno i prešutno prekoračenje po tekućem računu.
Vjerovnicima se zabranjuje jednostrano uvođenje novog ili povećavanje postojećeg dopuštenog prekoračenja. Isto vrijedi i za prešutno prihvaćeno prekoračenje.
Pročitajte još
Zakon također zabranjuje povećavanje raspoloživog kreditnog limita na platnoj kartici bez odgovarajućeg pristanka korisnika.
To znači da banka neće moći jednostavno povećati raspoloživi minus i time građaninu otvoriti mogućnost dodatnog zaduživanja bez njegova izričitog pristanka.
Cilj je spriječiti situacije u kojima se potrošač može dodatno zadužiti bez jasne odluke da želi povećati svoj kreditni limit.
Pročitajte još
Nova pravila za odobravanje kredita
Promjene se odnose i na postupak procjene kreditne sposobnosti.
Vjerovnici će prije odobravanja kredita morati pažljivije procjenjivati može li potrošač podmirivati svoje obveze. Procjena se mora temeljiti na relevantnim i točnim podacima o financijskom položaju građanina.
Zakon pritom dodatno uređuje postupke u kojima se kreditne odluke donose automatiziranim sustavima.
Potrošači dobivaju pravo na dodatna objašnjenja takvih odluka i mogućnost ljudske intervencije u skladu sa zakonskim uvjetima.
Uvode se i stroža pravila oglašavanja. U reklamama za kredite morat će se jasno isticati upozorenje da zaduživanje nije besplatno.
Građani će prije potpisivanja ugovora morati dobiti razumljivije informacije o ukupnom trošku kredita, kamatama, naknadama i drugim obvezama koje preuzimaju.
Pročitajte još
Prijevremena otplata kredita mogla bi biti povoljnija
Važna promjena odnosi se na građane koji žele prije ugovorenog roka vratiti dio kredita ili zatvoriti cijeli dug.
Kod potrošačkih kredita novi zakon propisuje da se pri smanjenju ukupnih troškova moraju uzeti u obzir i određeni troškovi naplaćeni prilikom odobravanja kredita, a ne samo oni koji ovise o trajanju otplate.
Mijenjaju se i pravila o naknadama za prijevremenu otplatu.
Kod potrošačkih kredita s fiksnom kamatnom stopom naknada se, uz ostale zakonske uvjete, može naplatiti samo ako iznos prijevremene otplate premašuje 10.000 eura unutar 12 mjeseci, i to isključivo na dio koji prelazi taj iznos.
Zakonom je ograničena i visina takve naknade. Ona ne smije prijeći jedan posto odgovarajućeg iznosa prijevremene otplate ako je do ugovorenog dospijeća preostalo više od godinu dana, odnosno 0,5 posto ako je preostalo manje od godinu dana.
Za stambene potrošačke kredite zakon i dalje ne dopušta naplatu naknade za djelomičnu ili potpunu prijevremenu otplatu.
Što će biti s kupnjom na rate?
Novi zakon širi zaštitu potrošača i na određene oblike kratkoročnog kreditiranja, beskamatne kredite te plaćanja na rate.
To, međutim, ne znači da se ukida kupnja na rate.
Važno je razlikovati obročnu otplatu putem bankovne kartice od situacije u kojoj trgovac sam omogućuje kupcu odgođeno plaćanje ili otplatu u više obroka.
Za pojedine trgovce koji samostalno nude takav oblik financiranja nova pravila počet će se primjenjivati od 1. lipnja 2027. godine, uz zakonske iznimke.
Za određene oblike kreditiranja putem platnih kartica i plaćanja na rate korisnika platnih usluga primjena odgovarajućih odredbi predviđena je od 1. siječnja 2028.
Zato nije točno da se sve kupnje na rate od 20. studenoga moraju provoditi prema potpuno novim pravilima.
Što je s građanima koji već otplaćuju kredit?
Jedno od najvažnijih pitanja jest hoće li se nova pravila automatski primjenjivati na kredite koji su već ugovoreni.
Prema prijelaznim odredbama, na ugovore sklopljene prije stupanja novog zakona na snagu u pravilu se nastavljaju primjenjivati propisi koji su vrijedili u vrijeme njihova sklapanja.
Postoje određene zakonske iznimke, ali novi zakon sam po sebi ne znači da će postojeći krediti automatski dobiti nižu kamatu, manju ratu ili drukčije uvjete otplate.
Građanima koji već otplaćuju kredit zato je važno razlikovati prava iz postojećeg ugovora od pravila koja će vrijediti za nove ugovore.
Besplatna pomoć građanima koji imaju problema s dugovima
Novi zakon donosi i mogućnost besplatnog savjetovanja o dugu za potrošače koji imaju financijskih poteškoća.
Takve usluge pružat će Financijska agencija (Fina), a u savjetovanje se mogu uključiti i ovlaštene neprofitne organizacije za zaštitu potrošača.
Cilj je pomoći građanima da bolje razumiju svoje obveze i mogućnosti rješavanja dugovanja prije nego što problemi postanu ozbiljniji.
Novi Zakon o potrošačkim kreditima stupa na snagu 20. studenoga 2026., uz prijelazne rokove za pojedine odredbe. Građanima koji planiraju novo zaduženje zato se preporučuje da prije potpisivanja ugovora provjere ukupni trošak kredita, pravila otplate i prava koja im pripadaju.
