Europska središnja banka u četvrtak donosi novu odluku o ključnim kamatnim stopama. Ishod sastanka važan je i za građane Hrvatske jer može utjecati na cijenu novih kredita, kretanje Euribora i rate dijela postojećih kredita s promjenjivom kamatnom stopom.
Odluka će biti objavljena 29. listopada u 14:15, dok konferencija za medije predsjednice ECB-a Christine Lagarde počinje u 14:45.
Hoće li pojedinom građaninu rata odmah porasti ili pasti ne ovisi samo o sutrašnjoj odluci. Presudni su vrsta ugovorene kamate, referentna stopa, datum njezina usklađivanja i poslovna odluka banke.
Koje kamatne stope trenutačno vrijede?
ECB je na prethodnom sastanku 10. rujna povećao svoje tri ključne kamatne stope za 0,25 postotnih bodova.
Od 16. rujna vrijede:
Pročitajte još
- 2,50 posto na novčane depozite banaka kod ECB-a
- 2,65 posto za glavne operacije refinanciranja
- 2,90 posto za mogućnost granične posudbe
ECB je povećanje obrazložio pojačanim inflacijskim pritiscima i potrebom da se inflacija u srednjem roku vrati prema cilju od dva posto.
Banka nije unaprijed obećala određeni smjer budućih stopa. Naglašeno je da će se svaka odluka donositi zasebno, na temelju novih podataka o inflaciji, gospodarstvu i prijenosu monetarne politike.
Što ECB može odlučiti u četvrtak?
Moguća su tri osnovna ishoda: zadržavanje postojećih stopa, novo povećanje ili smanjenje.
Pročitajte još
Ako stope ostanu nepromijenjene, uvjeti financiranja ne moraju se odmah promijeniti. Banke će i dalje pratiti inflaciju, Euribor, cijenu izvora financiranja i konkurenciju na tržištu.
Novo povećanje bilo bi signal da ECB i dalje vidi snažne inflacijske rizike. Takav smjer mogao bi zadržati pritisak na Euribor i otežati brzo pojeftinjenje novih kredita.
Smanjenje bi otvorilo prostor za povoljnije financiranje, ali ni tada rate i bankovne ponude ne bi pale istoga dana. Prijenos odluke na tržište obično je postupan.
Što odluka znači za kredit s fiksnom kamatom?
Ako je kamatna stopa fiksna za cijelo razdoblje otplate, sutrašnja odluka ECB-a ne mijenja ugovorenu ratu.
Banka ne može jednostrano promijeniti fiksnu stopu samo zato što je ECB povećao ili smanjio svoje kamate.
Promjena može postati važna ako korisnik razmatra refinanciranje, novi kredit ili prelazak u drugu banku. Tada će aktualne tržišne stope utjecati na ponudu koju može dobiti.
Pročitajte još
Tko bi mogao osjetiti promjenu rate?
Veći izravni rizik imaju korisnici kredita s promjenjivom stopom vezanom uz Euribor ili drugi ugovoreni promjenjivi parametar.
Ni kod njih se rata uglavnom ne mijenja odmah nakon sjednice ECB-a. Promjena se primjenjuje na datum i prema pravilima usklađivanja navedenima u ugovoru.
Primjerice, kredit vezan uz šestomjesečni Euribor može imati usklađivanje samo u unaprijed određenim razmacima. Važna je vrijednost referentne stope na datum koji je banka definirala ugovorom, a ne samo naslov o povećanju ili smanjenju ECB-ovih kamata.
Građani trebaju provjeriti je li njihova stopa fiksna, promjenjiva ili kombinirana te koji se parametar koristi nakon isteka fiksnog razdoblja.
Hoće li novi stambeni krediti poskupjeti?
ECB ne određuje izravno kamatnu stopu koju će hrvatska banka ponuditi pojedinom klijentu.
Banke u cijenu kredita uključuju trošak financiranja, procjenu rizika, rok otplate, vrijednost nekretnine, primanja klijenta, dodatna osiguranja i vlastitu poslovnu maržu.
Zbog toga dvije banke mogu nakon iste ECB-ove odluke nuditi različite kamatne stope. Važno je usporediti efektivnu kamatnu stopu, ukupan iznos za otplatu i sve obvezne troškove, a ne samo nominalnu stopu iz oglasa.
Što građani mogu provjeriti prije odluke?
Korisno je u ugovoru ili otplatnom planu pronaći:
- je li kamatna stopa fiksna ili promjenjiva
- uz koji je parametar vezana
- kada slijedi sljedeće usklađivanje
- koliko dugo traje fiksno razdoblje
- postoje li troškovi prijevremene otplate ili refinanciranja
Građani koji tek traže stambeni kredit trebali bi zatražiti usporedive pisane ponude više banaka. Posebnu pozornost treba posvetiti efektivnoj kamatnoj stopi i mogućoj promjeni rate nakon isteka početnog fiksnog razdoblja.
ECB će odluku objaviti u četvrtak u 14:15. Tek će tada biti poznato ostaju li ključne stope na sadašnjim razinama ili slijedi nova promjena. Nakon objave bit će moguće preciznije procijeniti što novi smjer znači za hrvatske dužnike i buduće kupce nekretnina.
