Kamate na štednju u hrvatskim bankama znatno se razlikuju, a pojedine banke uoči Svjetskog dana štednje nude posebne akcijske uvjete. Na 10.000 eura oročenih na godinu dana građani u jednoj od trenutačno povoljnijih ponuda mogu zaraditi oko 255 eura nakon poreza. Izračunali smo koliko donosi štednja od 5.000, 10.000 i 20.000 eura te provjerili aktualne ponude banaka i rokove do kojih ih je moguće ugovoriti.
Svjetski dan štednje obilježava se 31. listopada, a neke hrvatske banke upravo su kraj mjeseca iskoristile za privlačenje novih štediša.
Iako mnogi građani novac i dalje drže na tekućim računima, oročena štednja može donijeti određeni prinos bez ulaganja u tržišno promjenjive financijske instrumente.
No prije odluke važno je provjeriti koliko dugo novac treba ostati oročen, vrijedi li oglašena kamata za postojeće ili samo nove klijente te koliki iznos ostaje nakon plaćanja poreza.
Kamate na štednju 2026.: Koje banke nude više od 2 posto?
Prema službenim ponudama banaka provjerenima 25. listopada 2026., nekoliko akcijskih kamatnih stopa premašuje dva posto godišnje.
Pročitajte još
Među provjerenim ponudama ističu se Banka Kovanica, KentBank, J&T banka i OTP banka.
Banka Kovanica – 2,90 posto godišnje
Povodom Svjetskog dana štednje Banka Kovanica nudi fiksnu godišnju kamatu od 2,90 posto na oročenje u eurima na 12 mjeseci.
Pročitajte još
Akcija traje do 30. studenoga 2026. godine, a odnosi se na nova sredstva koja do 30. rujna nisu bila na računima ili oročena u toj banci.
Za kraće oročenje od šest mjeseci ponuđena je godišnja stopa od 2,40 posto.
KentBank – 2,80 posto godišnje
KentBank nudi godišnju kamatnu stopu od 2,80 posto za oročenje u eurima na 12 mjeseci ugovoreno putem mobilne aplikacije KentPro.
Akcija traje do 29. listopada 2026. godine.
Za oročenje na 12 mjeseci ugovoreno u poslovnici, za iznose do milijun eura, banka oglašava nešto nižu kamatu od 2,60 posto.
J&T banka – 2,70 posto godišnje
J&T banka od 1. do 31. listopada nudi fiksnu godišnju kamatnu stopu od 2,70 posto za novougovorenu oročenu štednju na šest ili 12 mjeseci.
Najmanji iznos oročenja za ovu akciju je 1.000 eura.
OTP banka – do 2,50 posto godišnje
OTP banka tijekom listopada nudi Jesensku štednju s kamatnom stopom od 2,25 posto godišnje.
Klijenti koji ispunjavaju uvjet redovnih primanja na račun u OTP banci mogu ostvariti stopu od 2,50 posto.
Oročenje je moguće na šest ili 12 mjeseci, uz najmanji iznos od 250 eura.
Akcija traje do 31. listopada ili do iskorištenja raspoložive kvote, a vrijedi za sredstva koja 26. rujna nisu bila na računima ili oročena u OTP banci i koja povećavaju stanje na dan oročenja.
Sve navedene kamatne stope izražene su na godišnjoj razini.
Koliko se zaradi na 5.000, 10.000 i 20.000 eura?
Za usporedbu smo uzeli oročenje na 12 mjeseci uz nepromijenjenu fiksnu godišnju kamatu.
Izračunali smo i porez od 12 posto koji se plaća na ostvarenu kamatu.
U tablici su prikazani iznosi koje bi štediša približno dobio nakon poreza, povrh početno uloženog novca.
| Banka i godišnja kamata | 5.000 € | 10.000 € | 20.000 € |
|---|---|---|---|
| Banka Kovanica – 2,90 % | 127,60 € | 255,20 € | 510,40 € |
| KentBank KentPro – 2,80 % | 123,20 € | 246,40 € | 492,80 € |
| J&T banka – 2,70 % | 118,80 € | 237,60 € | 475,20 € |
| OTP uz redovna primanja – 2,50 % | 110,00 € | 220,00 € | 440,00 € |
| OTP bez dodatnog uvjeta primanja – 2,25 % | 99,00 € | 198,00 € | 396,00 € |
Izvor: informativni izračun Lika Expressa prema javno objavljenim godišnjim kamatnim stopama banaka, za 12 mjeseci i uz porez od 12 posto. Iznosi su pojednostavljeni, bez eventualnih dodatnih naknada. Stvarni obračun može se neznatno razlikovati zbog načina obračuna kamate, datuma ugovaranja i dospijeća te uvjeta pojedine banke. Tablica nije potpuna rang-lista svih banaka.
Razlike nisu zanemarive.
Primjerice, kod štednje od 20.000 eura razlika između godišnjih kamata od 2,90 i 2,25 posto iznosi približno 114,40 eura neto.
Kod većih iznosa i duljih razdoblja takve razlike mogu biti još važnije.
Ipak, najviša oglašena kamata ne znači nužno i najbolji izbor za svakog štedišu. Važni su i dostupnost novca, uvjeti ugovaranja te eventualne naknade.
Primjer: Koliko se dobije na 10.000 eura uz kamatu od 2,90 posto?
Izračun je jednostavan.
Ako građanin oroči 10.000 eura na 12 mjeseci uz fiksnu godišnju kamatu od 2,90 posto, bruto kamata za godinu dana iznosi 290 eura.
Na taj iznos obračunava se porez na dohodak od kapitala po stopi od 12 posto.
Računica izgleda ovako:
- Početna štednja: 10.000 eura
- Godišnja kamatna stopa: 2,90 posto
- Bruto kamata: 290 eura
- Porez na kamatu: 34,80 eura
- Zarada nakon poreza: 255,20 eura
Na kraju razdoblja štediša bi, prema ovom pojednostavljenom izračunu, raspolagao ukupnim iznosom od 10.255,20 eura.
To znači da se cijelih 2,90 posto ne isplaćuje kao neto zarada.
Zašto kamata od 2,70 posto na šest mjeseci ne donosi 270 eura?
Ovo je jedna od čestih pogrešaka pri uspoređivanju bankovnih ponuda.
Kamatne stope u pravilu se oglašavaju na godišnjoj razini, čak i kada oročenje traje samo tri ili šest mjeseci.
Primjerice, ako oročite 10.000 eura na šest mjeseci uz godišnju stopu od 2,70 posto, nećete zaraditi 270 eura za pola godine.
Pojednostavljeni izračun daje približno 135 eura bruto kamate, odnosno 118,80 eura nakon poreza.
Zato prilikom usporedbe ponuda nije dovoljno gledati samo postotak.
Potrebno je provjeriti i trajanje oročenja.
Porez na kamatu: Koliko država uzima od zarade?
U Hrvatskoj se na oporezive kamate od oročene štednje plaća porez na dohodak od kapitala po stopi od 12 posto.
Prema Zakonu o porezu na dohodak, porez obračunava, obustavlja i uplaćuje isplatitelj kamate.
To znači da banka u pravilu sama obračunava porez pri isplati ili pripisu kamate, a štediši isplaćuje neto iznos.
Primjerice, od 100 eura bruto kamate nakon poreza ostaje 88 eura.
Zbog toga je prilikom uspoređivanja ponuda korisnije gledati koliko novca ostaje nakon poreza nego samo visinu oglašene kamatne stope.
Što znači uvjet da novac mora biti nov?
Pojedine banke najpovoljnije kamate nude samo na takozvana nova sredstva.
To nije isto što i obvezno otvaranje računa u potpuno novoj banci.
Banke u pravilima akcije određuju datum prema kojem provjeravaju je li novac već bio položen kod njih.
Ako je određeni iznos na računu bio prije tog datuma, možda neće ispunjavati uvjete za akcijsku kamatu.
Kod drugih akcija dodatni uvjet može biti redovno primanje plaće ili mirovine na račun u banci.
Zato je prije ugovaranja važno zatražiti pisanu potvrdu koja se stopa primjenjuje baš na vaš iznos i odabrani rok.
Također treba provjeriti hoće li se nakon isteka oročenja novac automatski ponovno oročiti i, ako hoće, po kojoj kamatnoj stopi.
Akcijska kamata ne mora vrijediti prilikom sljedećeg oročenja.
Što ako vam novac zatreba prije isteka oročenja?
Oročena štednja namijenjena je novcu koji možete izdvojiti tijekom unaprijed dogovorenog razdoblja.
Ako ugovor prekinete prije dospijeća, banka može obračunati nižu kamatu, primijeniti posebna pravila prijevremenog raskida ili naplatiti naknadu, ovisno o ugovoru.
Zato nije preporučljivo oročiti sav raspoloživ novac ako postoji mogućnost da će vam uskoro trebati za neplanirane troškove.
Prije potpisivanja ugovora treba provjeriti uvjete prijevremenog raspolaganja novcem.
Ovo je osobito važno za građane koji štednju koriste kao financijsku rezervu za nepredviđene situacije.
Je li novac u banci siguran do 100.000 eura?
Štedni ulozi u hrvatskim bankama uključenima u sustav osiguranja depozita zaštićeni su prema zakonskim pravilima.
Hrvatska agencija za osiguranje depozita navodi da osnovno osigurano pokriće iznosi 100.000 eura po deponentu po kreditnoj instituciji.
To ne znači da je svakom računu zasebno osigurano 100.000 eura.
Ako osoba u istoj banci ima više računa i depozita, njihovi iznosi zbrajaju se pri utvrđivanju ukupnog osiguranog potraživanja.
Za određene privremeno visoke iznose zakon predviđa i dodatnu zaštitu, uz posebne uvjete.
Prema podacima Agencije, isplata osiguranih depozita u slučaju nastupa osiguranog slučaja provodi se unutar sedam radnih dana.
Više informacija dostupno je na službenim stranicama Hrvatske agencije za osiguranje depozita.
Štednja u banci ili trezorski zapisi?
Građani koji žele ostvariti prinos na ušteđevinu posljednjih godina sve češće razmatraju i državne trezorske zapise.
Za razliku od oročene štednje, trezorski zapisi vrijednosni su papiri koje izdaje Republika Hrvatska.
Kod diskontnih trezorskih zapisa prinos proizlazi iz razlike između niže kupovne cijene i nominalne vrijednosti koja se isplaćuje na dospijeću.
Ipak, riječ je o različitim financijskim proizvodima koji nemaju identična pravila oporezivanja, likvidnosti i zaštite.
O velikom interesu građana za državne vrijednosne papire pisali smo u članku Hrvati uložili gotovo dvije milijarde eura u trezorce: Evo koliko će zaraditi do prosinca.
Prije odluke treba usporediti trajanje ulaganja, stvarni neto prinos i mogućnost raspolaganja novcem prije dospijeća.
Može li kamata na štednju pobijediti inflaciju?
Iako oročena štednja donosi nominalni prinos, to ne znači automatski da čuva kupovnu moć novca.
Ako cijene u gospodarstvu rastu brže od neto prinosa na štednju, novac će nakon godinu dana nominalno biti uvećan, ali će se njime moći kupiti manje nego ranije.
Primjerice, neto prinos od približno 2,55 posto godišnje ne bi bio dovoljan da potpuno nadoknadi inflaciju od četiri posto.
Međunarodni monetarni fond u najnovijim jesenskim prognozama za Hrvatsku predviđa prosječnu inflaciju od 4,5 posto u 2026. godini.
O tome smo detaljnije pisali u članku MMF snizio prognozu za Hrvatsku: Inflacija ostaje visoka, evo što to znači za građane.
Važno je naglasiti da prognozirana inflacija za cijelu 2026. nije isto što i stvarna inflacija tijekom budućih 12 mjeseci oročenja.
Ipak, usporedba pokazuje zašto treba razlikovati nominalnu zaradu od stvarnog očuvanja vrijednosti novca.
Što provjeriti prije nego što oročite novac?
Prije odabira banke korisno je usporediti nekoliko važnih uvjeta:
- Kolika je fiksna godišnja kamatna stopa?
- Vrijedi li ponuda za vaš postojeći novac ili samo za nova sredstva?
- Koliko traje oročenje i kada se isplaćuje kamata?
- Postoje li naknade i kakva su pravila prijevremenog raskida?
- Obnavlja li se oročenje automatski i po kojoj kamati?
Građani koji istodobno imaju kredit i štednju trebali bi razmotriti i trošak postojećeg zaduženja.
Naime, kamata koju plaćaju na kredit može biti znatno veća od one koju dobivaju na štednju.
O aktualnim promjenama na kreditnom tržištu pisali smo u članku Kamate na stambene kredite rastu: Evo koliko je veća rata za 100.000, 150.000 i 200.000 eura.
Zaključak: Na 20.000 eura moguće je zaraditi više od 500 eura
U uspoređenim akcijskim ponudama, godišnja kamata od 2,90 posto omogućila bi da se na oročenih 20.000 eura tijekom 12 mjeseci ostvari približno 510,40 eura neto kamate.
Na 10.000 eura iznos bi bio približno 255,20 eura, a na 5.000 eura oko 127,60 eura.
Iako zarada nije velika u odnosu na uloženi novac, razlike između bankovnih ponuda pokazuju da se uvjete isplati usporediti.
Najvažnije je ne odlučivati samo prema oglašenom postotku, nego provjeriti koliko novca stvarno ostaje nakon poreza, koliko je dugo vezan i možete li ispuniti uvjete bankovne akcije.
Kamatne stope provjerene su 25. listopada 2026. i mogu se promijeniti. Izračuni su informativni i ne predstavljaju individualnu financijsku preporuku.
